03.08新增話說從頭 – 2021 大魯蛇的財務自由金字塔

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一、話說從頭

　　在文章的一開始，大魯蛇要先潑網友一個冷水。

　　關於財務自由這件事，大魯蛇覺得首先要認清一個事實：「大部分的人終其一生，其實都難以實現財務自由。更精準的說，是無法實現中級以上的財務自由。如果能夠做到恆常的維持在初級和中級財務自由之間，就已經是很不容易的一件事了！」

　　華人講求五子登科，如果以男人為例，所的五子就是：「妻子、孩子、房子、車子、銀子。」(註：如果是女人，妻子改夫子)

　　正常來說，一個人的一生收入大概可以估算的出來，通常房子是花費最大的開銷，大概佔去1/2到1/3不等。其餘還要用來養家、養車以及應付日常生活開銷。倘若另一半是家庭主婦(或主夫)，薪水只有一份，最後銀子還能剩多少，可想而知。

　　所以，先認清大部分的我們都達不到財務自由的事實，比較不會有不切實際的期待。所謂沒有期待，就沒有傷害，從不可能的起點開始努力起，也許將來還有成功的機會，實現某種程度的財務自由。

　　至少，如果家中能做到恆常的收入大於支出，生活有所結餘，不用太為錢事煩惱，這已能稱的上是幸福。至於能實現什麼層次的財務自由，不妨就順其自然吧！

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二、財務自由的名詞定義

　　「財務自由」是我們再耳熟能詳不過的四個字，然而什麼叫做「財務自由」？達到什麼樣的程度可以算是財務自由？這些問題或許我們都未曾細想過。

　　對大魯蛇而言，什麼叫做「財務自由」？

　　簡單來說，人生可以不用為錢煩惱，享受那花錢的自在，就叫做財務自由。但是，每個人對於「不用為錢煩惱」的定義各有不同，所以財務自甶本身也是有分層次的。

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三、財務自由的四種層次

　　基本上，大魯蛇將財務自甶分為四種層次：

　　1. 初級財務自由：一個人或家庭的收入恆常大於支出，能夠產生少量結餘及存款，可以因應日常生活額外開銷。

　　2. 中級財務自由：同上，能夠產生中量結餘及存款，可以滿足食行住行育樂生活高品質要求。

　　3. 高級財務自由：同上，能夠產生大量結餘及存款，可以實踐人生諸多夢想。

　　4. 無限財務自由：同上，能夠產生超量結餘及存款，可以隨心所欲，幾無限制。

　　我們都渴望財務自由，然而真正的問題是：「你渴望的是那一種層次的財務自由？你要如何達成心目中的財務自由呢？」

　　當然，大多數的人一定都希望能達到「無限財務自由」的層次。但在現實層面，大多數的人多半只能在初級和中級之間擺盪，僅有少數的人可以實現高級財務自由。至於無限等級，這種人不是含著金湯匙出生，要不然就是事業有成的企業家，或是能力頂尖的專家，一般人其實難以企及。

　　所以，如果你對於「財務自由」追求的層次過高，那麼你就可能經常處於「為錢煩惱」當中，因為你的欲望會經常處於不滿足的狀態之下。而從上述的定義來看，影響財務自由層次的因子，一個是收入面，另一個就是支出面。

　　如果透過「提高收入」來實現財務自由，大魯蛇稱之為「加法思維」。

　　如果透過「降低支出」來實現財務自由，大魯蛇稱之為「減法思維」。

　　如果透過「增收減支」來實現財務自由，大魯蛇稱之為「平衡思維」。

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四、財務自由的實現思維

加法思維

　　透過「提高收入」來實現財務自由，這是大多數人會選擇的方式，也就是俗稱的「開源」。這種方式通常適用於本職學能或投資能力強的個人或家庭，因為薪水多半會隨著經驗能力的增長而上升，所以開源相對容易，只要支出面控制得宜，比較容易實現財務自由。

　　至於增加收入的方式，一般又可分為「主動收入」和「被動收入」二種：

　　主動收入，基本上就是靠你的本職學能，憑個人本事賺錢，通常就是你的工作薪資、獎金、加班費等所得。

　　被動收入，基本上就是靠「錢生錢」(例：股票股利)、「人生錢」(例：聯盟行銷)、「物生錢」(例：自動掛機)的項目。

　　基本上，若要運用「加法思維」實現更高層次的「財務自由」，主動收入、被動收入缺一不可，因為錢滾錢要比人賺錢的速度來得快，兩者並用方為上策。

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減法思維

　　透過「降低支出」來實現財務自由，這是少數人會選擇的方式，也就是俗稱的「節流」。這種方式通常適用於薪水固定或投資能力欠缺的人，因為開源不易，只好從節流下手。只是個人或家庭的支出通常存在僵固性，除非能忍人所不能忍，否則一般來說能節省的支出有限。

　　不過，如果你是一個物質欲望很低的個人或家庭，基本上很適合採取「減法思維」。試想，如果你一個月薪水只有三萬元，但是你的支出可以降到一萬五千元，那麼每個月的結餘有一萬五千元，誰說這不是一種財務自由呢？至少在大魯蛇的定義裡，這已是「初級財務自由」了。

　　基本上，大魯蛇目前走的就是「減法思維」為主的道路，目前自己一個月的支出大約一萬五千台幣，只要我每個月的收入能超過支出，那麼我就算達到「初級財務自由」了。

　　那麼大魯蛇的支出還有沒有降低的空間？目前大魯蛇的支出組成如下：

　　房租：6,000 TWD，含水費、網路。

　　飲食：4,000 TWD，一日二餐，大部分在家自理。

　　生活：4,000 TWD，電費(500)、手機(1300)、網路(700)、國民年金(750)、健保(750)。

　　雜支：1,000 TWD。

　　原則上，在飲食部分，未來大魯蛇在參加「7日斷食營」之後，會逐步降到「一日一食」，所以飲食費還有節省的空間。在生活部分，如果哪天不經營手機農場的話，其實手機+網路至少可以減少=1,700左右。至於雜支，則是一些交通、生活用品的開支，每個月不一定，沒花到就省下來留到下一個月再用。

　　簡單的說，大魯蛇目前過的是極簡的生活，倘若沒有房租開支的話，那麼我每個月支出基本上不到一萬台幣。當然，這裡不去考慮人生將來會發生什麼什麼意外狀況的情境，因為那不是我可以預料的部分。如果要把未來意外的風險也考慮進來，那人生就得經常處於「為錢煩惱」的境地，永無寧日了！

　　總而言之，大魯蛇只要每月收入能夠大於一萬五千元台幣，就能過著「初級財務自由」的最基本門檻，嚴格來說並不難。只是因為大魯蛇選擇網路賺錢的形式在家工作，所以就有一點難度了。但是話又說回來，如果大魯蛇每天有三小時的APPEN專案工作可做，基本上月收入就有一萬八千元台幣，應付生活綽綽有餘。問題是目前APPEN專案工作量不足，所以也只能拚命申請新專案來湊工時。

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平衡思維

　　透過「增加收入、降低支出」來實現財務自由，這是非常人會選擇的方式，也就是「開源節流」雙管其下。一方面透過主動、被動收入開源，另一方面降低非必要的支出來節流(克制欲望)，讓結餘的空間增加。這種方式雖然存在著某種程度的矛盾，但如果能夠平衡調和兩者，那麼將會更容易達到更高財務自由的層次。

　　如果一個人本職學能優秀，可以創造很高的主動收入，再加上有多元的被動收入來源，如果還能做到克制欲望、節制支出，那麼累積的日常節餘必定很可觀。而這個就是大魯蛇未來要努力的方向，節流目前做的還不錯，剩下就是如何提高主動和被動收入的能力了。

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五、財務自由的思維導圖：「財務自由金字塔」

　　如果將「財務自由」的思維導圖展開，最上層就是「財務自由的定義+四種層次」，底下就是「具體實現的思維」，再層層向下展開，構築成一個金字塔式結構，大魯蛇稱之為「財務自由金字塔」。

　　要想實現財務自由的目標，也就是「開源+節流」應雙管齊下，讓金字塔的結構穩定，這條路才能走的長遠。偏於任何一隅，財務自由的基礎將不牢靠，很容易就在人生的諸多亂流中垮塌，功虧一籄。

　　在這裡，大魯蛇不針對財自由金字塔的底層細節展開論述，主要是詮釋大方向的概念原則，項目定義及歸類因人而異。以下，大魯蛇分為四點簡單說明：

開源/主動收入

　　分為正職和非正職，士農工商三百六十行、知識技術勞力類型、零低中高超諸門檻，任君選擇，各憑本事。

開源/被動收入

　　分為正規和非正規，錢滾錢項目皆正規，房屋租金、股票股利、存款利息等、只要能生錢子錢孫，統統納入在內。

　　至於非正規項目，除錢滾錢以外，舉凡：

　　「人滾錢」：例下線分潤，下線賺取收益，我從官方獲得抽成獎勵。

　　「物滾錢」：例自動掛機，電腦或手機掛機自動幫我賺錢，我不用花什麼時間照顧，加密貨幣挖礦也算是一種。

　　「事滾錢」：例註冊奬勵，別人註冊我獲得獎勵分潤。

　　「時滾錢」：例廣告聯播，網友來我網站閱讀文章，時間待得愈久，廣告曝光量愈多，廣告收益就愈多(點擊廣告屬事件，事滾錢)。

　　「地滾錢」：例廣告出租，地者空間，網站的版面提供廣告出租就是一種空間出租形式，類似地租概念。

節流/主動支出

　　分為固定和非固定，固定出支通常是指長期少有變化、非自己可以改變、具有僵固性，諸如「居住、各種年金保險、商業保險、健保」等支出項目。

　　至於非固定支出，基本上只要是生活所必需、自己可以做主更改、具有可變性，諸如：「飲食、治裝、交通、通信、醫療、借貸」等支出項目。

開源/被動支出

　　分為必要和非必要，必要是對當事人很重要，足以影響生命健康或社交生活的重大支出項目，諸如：「保健、保養」等。

　　至於非必要支出，多半是個人的「興趣、嗜好、習慣」等可有可無的領域，諸如：「教育、娛樂」等支出項目。

　　以上的分類並非絕對，內容僅是大魯蛇的一家之言。因為我的被動支出，可能對網友而言是主動支出；而眼下對大魯蛇來說，教育、娛樂屬於非必要開銷，但對網友而言，卻可能是生活不可或缺的必要性支出。

　　總而言之，思維導圖的概念展開的大原則如上，為的是要將收入、支出做系統性的歸納分類。至於細節網友可以自行調整，只要自己覺得合用就好。

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六、大魯蛇的財務自由金字塔

　　根據上述思維導圖的展開原則，大魯蛇將其具體化展開，呈現自己目前的實際概況，每一行下面附註明每月概估的金額。簡單來說：

　　在開源部分，在「Linville」專案上工後，大魯蛇所有項目的月收益應該可以回到約=18,000 TWD的水準。

　　在節流部分，在「生活極簡」原則管控下，大魯蛇所有項目的月支出應該可以控制在約=15,000 TWD的水準。

　　也就是說，在步入三月之後，大魯蛇應該可以收入大於支出，回到初級財務自由的狀況當中，每月能夠產生少量結餘及存款，可以因應日常生活額外開銷。

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七、結論

　　為什麼要將此文置頂？因為大魯蛇做事講求先確立方向，之後再找達成目標的方法，逐步實現。

　　本文就是大魯蛇實現「財務自由」提綱切領的核心所在，是全站最重要的文章之一。另一篇則是「大魯蛇的被動收入地圖」，詳述大魯蛇實踐此目標的一個重要核心領域。

　　不論是那一種財務自由的思維，本質上沒有對錯之分。而每一種層次的財務自由，大魯蛇也沒有給定一個金額，因為每個人的標準差異很大。所謂的高等財務自由，有的人可能覺得要每月結餘30萬才夠，而大魯蛇也許只要結餘3萬就滿足。網友實踐人生諸多理想的內容必然不同於我的夢想清單，你可能想要環遊世界180天，而我或許是想回學校進修。

　　但有一點大魯蛇肯定彼此看法應該大致相同，那就是想要達到更高層次的財務自由，開源和節流應雙管齊下，主動收入和被動收入缺一不可，您說是嗎？

　　結論：

　　1. 受限於環境的現實因素，大魯蛇眼下物質生活雖然並不豐裕，但心中仍然存有對於「財務自由」追求的渴望與規劃藍圖，尋求一份人生的安穩與自在。

　　2. 大魯蛇追求的「財務自由」目標很明確，就是達到「初級財務自由」的門檻，收入恆常大於支出，能夠產生少量結餘及存款，可以因應日常生活額外開銷。初級的目標沒有達到，談論其它的層次追求，對大魯蛇而言，都是好高騖遠，不切實際。

　　3. 有了明確的目標，剩下的就是達成目標的方法。簡單來說，大魯蛇就是要開源節流雙管齊下，進行系統化的全局管理，實現目標。

　　4. 大魯蛇的網站的內容結構，主要就是以是「開源」為主，裡面包含了所有我過去及現在所探索過的「主動收入」與「被動收入」項目，讓網友可以按圖索驥，挑選高CP值的去做。

　　5. 所以，如果你是第一次來到大魯蛇網站的朋友，我建議你第一篇先閱讀本篇文章，其次參考「大魯蛇的被動收入地圖」，然後再去「被動收入」專區找尋適合的項目來做。最後，等你被動收入項目都做的差不多，接著才到「各門檻區」去深入了解，挑選適合的「主動收入」項目來做，打造適合自己的「網賺收入組合」。

　　6. 大魯蛇所探索的項目，頂多能讓你混口飯吃，網友真正要想實現財務自由，請你還是在本職學能上鑽研，力求達到專業或頂尖的水準，讓自己晉升為高收入族群。之後，再透過學習正確的理財投資觀念，起碼存到一百萬的本金，用來打造「正規被動收入」。若能如此努力十年左右，等到主動、被動收入達到一定的收入水準，才有機會往中級或高級財務自由的層次邁進，在某種程度上達到不再為錢煩惱的理想目標。

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