2021 人生壓力測試：「節流篇 / 居住成本」

　　最近，大魯蛇把腳步放慢，網站發文頻率降低、youtube發片暫時停止，多出來的時間主要花在外包工作上，因為那是生存之本。其它多餘的時間，大魯蛇就用來思考往後的走向及定位，網賺的探索就暫時先放在一邊。

　　近日，大魯蛇在撰寫人生壓力測試的文章，由於內容很長，無法一次完成。所以，大魯蛇決定拆開來寫，適合的就拿來發文，和網友分享，今天是第一篇。

一、話說從頭

　　2021.02.13，「Fed公布大銀行壓力測試情境，須能承受股市崩跌55%」，暗示著FED似為未來的股市可能的崩跌預最壞的設想，只是這消息沒有被市場大幅報導，很快地消失在公眾的視野當中。(註：FED詳細測試結果請點我)

　　根據維基百科的解釋，所謂的「壓力測試（Stress testing）」是針對特定系統或是組件，為要確認其穩定性而特意進行的嚴格測試，會讓系統在超過正常使用條件下運作，然後再確認其結果。

　　有形的系統需要壓力測試，例如飛機，因為飛機的穩定性關乎乘客的性命；無形的系統需要壓力測試，例如銀行，因為銀行的穩定性攸關社會的安定運作。

　　那麼對於一個人的人生，需不需要進行壓力試呢？

　　對一般人而言不太需要，因為一般人的人際關係網絡正常，上有父母長上親戚、中有兄弟妹姐夫妻朋友、下有後代子女，有足夠的安全網可以互相照應，比較沒有生存壓力的問題。不過雖說如此，有做壓力測試，其實有好無壞。

　　對大魯蛇而言非做不可，因為我的人際關係網絡比常人薄弱許多，長上凋零、無妻少友、後代俱無，安全網的支持力量不足，生存壓力大於常人。所以要預防於未然，及早了解自己能夠承受的極限，以應對人生的無常變化。

二、假設前提

　　人生壓力測試的第一步，就是根據大魯蛇自身狀況，假設一個未來極端狀況的情境：

　　「如果有一天愛護我的人都不在了，我是否能夠不靠任何人自食其力，獨活於世？」

　　不過，上述的的情境假設建立在一個大前提之上，那就是大魯蛇生活在社會當中，和人正常往來交流，而非離群索居，不再與外界聯絡，變成了一個化外之民，從此消失。

三、居住成本

　　對大魯蛇而言，目前生存成本當中，支出最大的主要有二：「居住成本和飲食成本」。至於「健康成本」，一般而言是年老之後才需要擔心的，目前暫不討論。

　　居住的成本，分為硬體和軟體二類，分述如下：

　　1. 居住硬體成本：土地、空間、家俱等。

　　2. 居住軟體成本：水、電、瓦斯、網路、第四台、管理費、房屋土地稅金等。

　　當然，租賃和自有的居住成本組成不同，自有多半全包，所以成本最高。

四、居住形式

　　在大魯蛇的人生壓力測試的第一項，就是居住成本，因為如果居無定所或居住的品質不佳，很多事情就無法規劃，更別說要安身立命了。因此，對大魯蛇而言，生存的第一要務是要確保有一個安身立命之所，人生才能穩定下來。然而，安身立命之所必須根據現實來考慮，簡單的說就是在你的收入和需求之間，求取一個平衡點。

　　在這裡，大魯蛇是站在自己的立場，羅列自己未來人生的可能的五種居住形式，從成本最低的街頭居，一直到成本最高的買屋居來探討。人生變化無常，大魯蛇街頭居或許機率最低，但並不代表不可能發生在自己身上，事先了解有好無壞。

1) 街頭居(居住成本=0)

　　基本上，一個人的人生若非遭遇到走投無路的狀況，否則要變成街頭居的可能性，老實說真的很低。當然，也有些人是自願街頭居，那自然是另當別論。

　　正常來說，大魯蛇要街頭居的可能性最小，因為除非是房東不願意出租(例：因年紀大、身體有病等)，否則要在台灣租一間獨立套房，價格在3~5千TWD/一個月，品質也不差的所在多有。錯非一個月連3~5千元收入都沒有或房東拒租，否則要街頭居實在不容易。

　　但是，如果真有那麼一天要街頭居，那麼大魯蛇也要像上面第二段影片中的人物林秋美大姐一樣，當個愛乾淨、自食其力的街居人。

2) 車中居

　　在台灣，近年因露營風氣盛行，在車上生活很常見。然而，若是把車子當做住居，日常生活都在車上進行，那就不常見了。不過，大魯蛇之前住家的附近，就見過一個以車為家的人，每天都用手推著一台「應該是報廢車」四處流動，裡頭塞滿了生活用品，那就是他賴以生存的家。

　　在五種居住形式當中，扣除可能性最低的街頭居之外，車中居算是大魯蛇可以選擇，但現實會排在最後一位的考慮。理由如下：

　　1. 成本高

　　在台灣，目前價格最便宜、空間適合、未經改裝的休旅車大概要50萬左右，例：三菱Colt Plus；如果是廂型車，中華菱利電動車就快要90萬(因其為電動車，車廂空間可以做最大利用，維護成本也不高)。至於其它改裝的露營車，那價格更是貴的可以，能買的話，那裡還需要車中居？

　　買了車之後，還有每年的牌照税、燃料稅、保險費、停車費、加油費、維修費及罰單等大小不一的開支，全部的花費其實已經可以買一間小套房了。當然，如果只是買二手車，開支會少一點，但每個月的成本攤提下來，其實也足夠租一間不差的小套房了。

　　2. 不方便

　　住在車上這件事本身，在台灣其實不是難事，真正困難的是不方便，安全性倒還不必太擔心。

　　首先，如果不想花錢租停車位，車子就要經常移動，居無定所。其次，如果要連接大量電子設備，車上電力一般無法穩定供應，得不斷尋找充電電源，其實相當麻煩。此外，生活起居難以在車上一次解決，得就近尋找適當場所，例：洗澡、上厠所等。

　　結論，車中居成本沒有比租屋居便宜，日常生活也沒有租屋居方便，所以從現實層面來說，車中居在台灣並不實際，所以不太可能會成為大魯蛇實務上的選項，但至少是一個可能的考慮方案。

3) 貨櫃居

　　在家鄉，大魯蛇的父親在親戚的農地一角蓋了一個貨櫃屋，由2個20呎貨櫃併連在一起，格局是一房一廳一衛，空間相當寬敝，該有的家俱一應俱全，住上三個大男人沒有問題。每逢過年返鄉，大魯蛇就會在貨櫃屋裡住上幾日，住起來不輸一般的套房。

　　原則上，如果大魯蛇將來無安身立命之地，家鄉的貨櫃屋就是暫時的棲身之所。只是，家鄉的氣候長年陰雨潮濕，大魯蛇容易犯鼻過敏的老毛病，渾身不自在。台灣南部的氣候多晴乾燥，大魯蛇的鼻病不藥而癒，所以除非不得已，基本上返鄉定居的機率不大。

　　況且，貨櫃屋是建在親戚的土地上，如果有一天父親不在了，大魯蛇是不是還有居住的權利，這也是無法保證的事。只能說，目前還有這個選項，未來就不一定了。

　　此外，因貨櫃屋事涉個人隱私，大魯蛇就不附上照片，敬請網友見諒。

4) 租屋居

　　上面的圖例是新北市淡水地區租屋概況，大魯蛇以前在淡水當過兵，所以對淡水很熟悉，目前3千TWD左右就能租到「看起來不差」的獨立套房。同理，全台灣各地區，3~5千元其實都可以租到不差的房子，只要有持續穩定收入，租屋問題基本上不大。

　　由於網賺不受地域限制，大魯蛇可以選擇台灣任何的地方租屋而住，熱閙的都市、偏遠的鄉區，只要我喜歡、房東願意租就行。台灣的北中南東，大魯蛇都住過，目前比較偏好中南部，未來就隨緣了。

5) 買屋居

　　在大魯蛇的心中，還是有一個買房的夢想，不過我只奢求一個能夠安身立命的「套房」已足夠。算一算自己往後人生創造現金流的能力，好好的努力拚搏，買下一間套房，或許還有可能。

　　只是，一間套房的價格，北中南高低不同，北部淡水至少150萬、中部台中100萬、南部屏東50萬。如果大魯蛇只考慮自己一個人，基本上會往南部走。但若顧慮家人，新北大概只剩淡水可選，但桃園也還可以接受。

　　總而言之，大魯蛇長年在外地漂泊，深感有一個安身立命之地的重要，租屋終究是受制於人，年紀愈大選擇愈少，將來就看看還有沒有機會攢一間小套房安度晚年。

五、結論

　　最近，大魯蛇的朋友K四處在看房子，卻發現心目中理想的物件都要1,500萬以上，而且屋主開的價格都很硬，幾乎沒有殺價的空間。朋友K算是有能力的中產，雖然可以拿得出買房的頭期款，但是面對高昂的房價、長達三十年的房屋貸款週期，也很難毫不猶豫的買房下去。畢竟，誰能保證未來三十年，自己的收入不會有什麼化呢？

　　另外，大魯蛇的朋友T最近想買套房投資收租，順便找我去看房，從房客的立場給些意見。沒看還好，一看房價都貴的離譜，算算投資報酬率，大概都要三十年才能回本。而一些不錯的物件，一、兩個星期就賣掉了，轉手之速令人嘖舌。全世界央行大印鈔，結果只是資產價格炒翻天，苦的還是沒錢的小老百姓！

　　唯一慶幸的的是大魯蛇住在台灣，房價再貴也沒香港恐怖，只要有收入的話，至少還有基本居住的人權。相較之下，大魯蛇還算幸福，擁有在家工作的本事，可以四處租屋為家。

　　但是，這樣的狀況能夠維持多久呢？大魯蛇也不知道，所以要未雨綢繆，及早為將來打算。